来源:资产管理

2021年1月1日,万众瞩目的《民法典》正式开始实施。

1月4日,上海金融法院公布一起金融借款合同纠纷案,案件首次适用1月1日正式施行的《民法典》,判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务,因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。

今天,我们就回顾一下相关案例,以便对《民法典》有更深入的认知。

案件回顾:合同约定利率≠实际利率,怎么判?

据上海金融法院公布信息和裁判文书网民事裁定书显示,本案原告为田刚和周静,被告方为中原信托有限公司。

2017年9月28日,原告与被告签订《贷款合同》,约定由两原告向被告借款600万元,借款期限为8年,贷款利率具体以《还款计划表》为准,平均年利率为11.88%。还款方式为分次还款,《还款计划表》载明每月还款本息额和剩余本金额。

在被告放款后,两原告按时逐月还款,至2018年11月27日,原告共计向被告支付210.6万元。随后,两原告提前还款,实际支付本息740余万元。但还款后,两原告在其他金融机构办理业务时,发现按照约定的借款利率,实际归还的本金比向被告的借款多出人民币88.72万元,实际利率高达20.94%,远高于合同约定的11.88%,且被告在借款合同履行过程中从未披露过实际利率。

于是原告一纸公文将被告告上法院,要求被告返还88.72万元,支付占有上述资金期间的利息、律师费及诉讼费用。

一审结果驳回了原告请求。法院经审理认为,《还款计划表》列明每一期还款的本息合计金额及剩余本金,亦由借款人签字确认,故不存在隐瞒利率的事实。

原告不服,继续向上海金融法院提起上诉,请求撤销一审判决,依法改判支持其一审诉讼请求。而被告要求驳回上诉,维持原判。理由依然十分充分:《还款计划表》系以初始本金600万元乘以年利率11.88%和借款期限8年,算出应还总利息,加上本金后分摊至每月作成,借款人签字确认按《还款计划表》还款即视为认可其利息计算方式。

然而二审结果却和一审不同。上海金融法院经审理认为,实际利率是普通金融消费者所理解的利率,贷款人应当明确披露实际利率。

首先,根据借款合同的法律定义,支付利息是借款人的主要义务,因此利率是借款合同的核心要素关系到借款人的根本利益。在将竞争机制引入贷款业务,贷款利率市场化的大背景下,贷款人应为其提供的贷款产品“明码标价”

其次,只有实际利率才如实反映用资成本在本金逐渐减少的情况下,始终以初始本金为基数计算的表面利率必然低于实际利率,并不能反映借款人的实际用资成本。

再次,明确披露实际利率是确保借款合同平等缔约,保护金融消费者权益的必然要求。实际利率是普通金融消费者所理解的利率但普通民众难以具备计算实际利率的能力。基于民法公平、诚信原则,要求贷款人披露实际利率是确保双方当事人基于对称信息,自愿作出符合内心真意之意思表示的需要。

《民法典》第四百九十六条规定,格式条款提供者应当采取合理方式提示对方注意与其有重大利害关系的条款,并明确未履行该义务时的法律后果。因此,贷款人在与借款人,尤其是金融消费者订立借款合同时,应当采用通俗易懂的方式明确告知实际利率,或者明确告知能够反映实际利率的利息计算方式。

本案中,《还款计划表》仅载明每期还款本息额和剩余本金额,既未载明实际利率,也未载明利息总额或其计算方式。一般人若不具备会计或金融专业知识,难以通过短时阅看而自行发现实际利率与合同首部载明利率存在差别,亦难以自行验算该实际利率。因此,《还款计划表》不足以揭示借款合同的实际利率。

借款合同首部载明平均年利率11.88%,同时载明还款方式为分次还款。上述条款应当作为确定利息计算方式的主要依据,采用一般理性人的标准进行解释。借款人主张以11.88%为利率,以剩余本金为基数计算利息,符合一般理性人的通常理解,也符合交易习惯和诚信原则,应予支持。

最终,上海金融法院作出终审判决,撤销原审判决,改判被告返还两原告多收取的利息84万余元。

值得关注的是,此案二审审理首次适用了今年1月1日正式施行的《民法典》。

看到这里,或许不少小伙伴还想具体了解:《民法典》时代,我们的生活还将发生哪些变化?

废止现行《婚姻法》

涉及婚姻家庭多处规定变动

隐瞒病史可以撤销婚姻,规定了三十天“冷静期”,加大对婚姻无过错方的保护,如果对方有重婚、实施家庭暴力、虐待家庭成员等重大过错,无过错方有权请求损害赔偿。

房东突然卖房

租户有权索赔

出租人出卖租赁房屋的,应当在出卖之前的合理期限内通知承租人,承租人享有以同等条件优先购买的权利。若未通知或妨害承租人行驶优先购买权,承租人可以请求出租人承担赔偿责任。

找不到高空抛物者

或将全楼埋单

从建筑物中抛掷物品或者从建筑物上坠落的物品造成他人损害的,由侵权人依法承担侵权责任;经调查难以确定具体侵权人的,除能够证明自己不是侵权人的外,由可能加害的建筑物使用人给予补偿。

举个例子,如果你被楼上扔下来的东西不幸砸中,那么谁抛的物谁担责;如果找不到抛物的人,那就有可能“全楼背锅”了。当然为了避免这种情况,公安等机关要负有依法及时调查、查清责任人的职责。可能加害的建筑物使用人补偿后,如果真正的“罪魁祸首”现身,可以向侵权人追偿。

网络虚拟财产也是财产

《民法典》明确,法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的,依照其规定。该规定明确“虚拟财产”的概念,确定网络虚拟财产受法律保护。这意味着,你的大V账户、你的游戏币、你游戏账户里的装备被盗,都可以进行维权索赔。

暴力催缴不可取

物业管理讲“武德”

物业服务人不得采取停止供电、供水、供热、供燃气等方式催缴物业费。此外物业服务人应当定期将业主共有部分的经营与收益情况等以合理方式向业主公开并向业主大会、业主委员会报告。

路见不平拔刀相助

紧急救助免责保护

因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的,救助人不承担民事责任。因保护他人民事权益使自己受到损害的,由侵权人承担民事责任,受益人可以给予适当补偿。

见义勇为者理应无后顾之忧,正道的光必将照耀大地。

总之,民法典的出台,积极回应了社会热点诉求,凝聚了社会生活规则的最大共识,满足了新时代人民法治需求,全方位保护了人民民事权利。某种意义上讲,民法典就是民事权利的宣言书和保障书,作为事关每个公民“从摇篮到身故”的切身利益的法律,民法典与每个人的生活息息相关,我们要追求美好生活,就要充分利用民法典,要下功夫学习民法典,做到熟悉、掌握民法典的内容,保护好自己的合法权益。

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